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找我咨询的人里，大多数花了上万块钱，买的保险还差池，就是被“没病返钱”、“没病养老”带偏了。好比朋侪买的这个产物：经常看我文章的朋侪都知道，我不建议这么买。单独选纯重疾险最划算，因为保费低、保额高，还能省下一半保费、省下来的钱，自己打理，也能老了领一大笔钱了。

1成人最需要四种保障，重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。我用6000多，给自己配齐了这四大保障。一起来看看：有段时间没聊重疾险，朋侪私信我出一个清单。

重疾险新界说已经在路上了，这段时间没啥新产物，所以变化也不大，这篇都能找到适合自己的：2020最新重疾险测评，最好的有7个。1、重疾险，我选的是康惠保2.0。重疾险是用来防范大病风险的，可以用来肩负大病期间的康复费、疗养费，也可以弥补生病期间没法事情带来的收入损失。

康惠保2.0和达尔文3号都是很优秀的重疾险，保障全面，价钱还极致。选康惠保2.0，因为它全国可投保，支持异地投保。

除此之外呢，另有三大优势。一是60岁前患重疾，分外赔60%保额。如果27岁的老王，买了50万的康惠保2.0。

60岁前得重疾，都赔80万，是变相多买了保额。二是癌症赔二次距离期短，赔120%保额。癌症在重疾的发病率是最高的，二次复发的几率也高。

康惠保2.0癌症赔二次，距离期短，赔的钱还多。如果首次得了癌症，3年后再次患上癌症，就赔60万。如果第一次得的不是癌症，180天后得癌症，也赔60万。三是独家的12种前症保障，赔15%保额。

前症是比轻症更轻的疾病，许多能通过体检发现。这些小毛病，一般不需要动手术，所以早发现早治疗，防范在没有病变前更好。

综合思量，男女重疾险都首选康惠保2.0。2、百万医疗险，首选逾越保（计划一）百万医疗险一年几百块钱，就能买到上百万保额，用来报销大病时的医疗费，足够了。逾越保最大的亮点，是把6年保证续保写进了条约。

虽然是一年期的百万医疗险，但6年保证续保，6年里价钱牢固稳定。身体变差了或是理赔过，都可以接着续保。停售后不需要重新填写康健见告，续保报销公司指定的其他产物。一旦买了逾越保，就有了恒久的医疗险保障。

免赔额每年减1000，最多减到5000块，也更容易理赔。一般医疗最高报销200万，重疾最高报销400万，额度够用。27岁男性买，一年只要300多，性价比很高。3、意外险是亚太安享（计划三）最近不少人私聊我要小蜜蜂的链接，小蜜蜂已经停售了，现在的平替工具是亚太安享（计划三）意外险。

意外险主要保障我们生活中的三重意外风险：意外身故、意外伤残和意外医疗。亚太安享（计划三）一年只要150块钱，意外死了、残了赔50万。航空意外导致的身故/伤残，分外赔200万。经常需要坐飞机的朋侪，很适合。

平时意外摔倒烫伤等发生的医疗费，最高报销2万块。值得一提的是，不管有没有用社保，都是0免赔额。社保报销后，100%赔付。

没有经社保报销，赔70%。保费自制，保额高，不用纠结。4、定期寿险是定海柱2号 定期寿险是家里经济支柱的刚需，死了或是全残了就赔一笔钱给家人。现在定期寿险性价比最高的是定海柱2号，27岁男性一年500块，就能买到50万保额。

1—6类职业可以投保，也很友好。不外要注意，定海柱2号的康健见告有4条，相对严格，适合身体康健的朋侪。免责条款虽然很宽松，只有3条，但酒驾、无证驾驶不赔。

许多朋侪开的电动车，其实是电动摩托车。如果没有驾驶证，就属于无证驾驶。

这种情况失事了，是不赔的。所以定海柱2号虽然性价比极致，但如果存在酒驾、无证驾驶等隐患，还是选瑞泰2020。免责条款只是通例的居心杀害、居心犯罪不赔，酒驾、无证驾驶都能赔。这个6000多的方案，有50万（含癌症赔二次）重疾险+50万定期寿险+200万百万医疗险+50万意外险。

保额高，保障很全面。预算富足的朋侪，节约钱下来的钱，也可以存个养老钱。

2存钱养总是个技术活，你要趁着年轻收入稳定就开始准备，收益还要恒久稳定。网上盛行一个Fire人群：他们主张通过极简的生活、降低物欲，快速攒够一年生活费的25倍，提前退休，然后依靠4%的理财收益生活。

不外要想找到一个恒久且稳定4%收益的理产业品，并不容易。你买个银行存款吧，最多只能存五年。从央行一年期存款利率变化趋势中也可看出来，利率一直下降着。90年月，我们一年期的存款利率还曾高达9.18%，现在降到了1.5%。

今年你买到一个高收益的产物，一年后、五年后也许就没了。五年期国债利率能到达3.97%，不外都是秒抢光。基金、股票的收益能轻松凌驾4%，可风险也高，很容易亏的本也没了。

而年金险是复利增长的，而且锁定的是未来几十年的收益。买的时候，条约里就明显白白写清楚了，未来几十年能领几多钱，收益是几多。条约签订，就不再变。所以对于不擅长理财的普通人来说，恒久且稳定维持在4%左右收益的年金险，是个存钱养老的好选择。

3说到养老产物，弘康人寿新上了一款金禧世家年金险，领取方式很有意思。可以自己领，伉俪一起领或是伉俪任意一人领+孩子接力领。

这是3个差别的领取版本：我测算了一下，三个版本里，子女版累计领取的钱更多，今天会重点说说。不外还是先看下单人版和伉俪版的领取和收益情况。

a.单人版的比力简朴，就是普通的年金险。自己买，就自己领钱，可以月领或年领，领到身故。

如果30岁老王，年交1万，交10年。60岁开始领，每年能领8976.8元。如果70岁身故的话，总共领取32万0994元，实际收益率IRR是3.5%。单人版中规中矩，没啥亮点，收益也不算高。

如果单纯用来给自己养老，悦未来的收益会更好。b.再就是伉俪版，是自己先领，领到身故后，配偶接着领，也是领到身故。

举个栗子：30岁老王买了金禧世家伉俪版，一年交1万，交10年。老王作为第一被保人，30岁的妻子小花是第二被保人。老王60岁开始领钱的话，每年能领8729元。

如果老王70岁时不幸去世了，妻子小花接着继续领，每年也是领8729元，也是一直领到去世。如果老王和小花都是70岁去世，留给家人一笔21万5645元的身故金。伉俪版虽然3.4%的收益不算高，但能兼顾自己和另一半，适合伉俪情感好的家庭。

伉俪版想要收益好，有个小技巧：伉俪两人谁年事小，就作为第一投保人，累计领的钱更多。接着把重点放在子女版上：c.子女版的亮点是大人能领钱，大人去世后孩子还可以接力领钱，累计领的钱多。同样是30岁老王，年交1万，交10年，60岁开始领的情况下。

如果老王和0岁儿子都是70岁时，不幸去世。累计可以领55万3106元，比单人版和伉俪版多领了20多万。子女版怎么领钱的呢，有两种方法。一是30岁的老王作为第一被保人，0岁儿子是第二被保人。

二是老王的媳妇是第一投保人，0岁儿子是第二被保人。以老王自己是第一投保人为例：60岁时，老王每年能领8308元养老金。如果70岁不幸身故了，40岁的儿子小王可以接着继续领钱，最高领到75岁。等到儿子小王身故后，儿子的儿子小小王还能领一笔15万1884元的身故金。

子女版的利益是，一份保单，三代人都能领钱。领取时间也很灵活，可以投保5、10、15年开始领，也可以55、60周岁时领。

可以作为自己的养老金，也可以作为孩子教育基金，另有终身寿险的功效，传承财富。4对于普通人来说，保障买消费型的，能尽可能的少花钱，买到高保额。省下来的钱用来买份收益还不错的年金险，老了还能领一笔钱。上面的保障方案和理财方案都是终身的，一生的风险有了保障，还能按月或按年定期领人为养老。

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